Kedves Panaszos!

A válaszunk röviden: Tekintettel arra, hogy pontos adatokat nem tartalmaz a megkeresésed, így egyelőre csak általánosságban tudunk tájékoztatni a fizetési moratórium lakáshiteledre gyakorolt hatásairól. Amennyiben pontos adatokat szeretnél, úgy kérjük írd meg nekünk az ügyed részleteit, vagy hívj minket telefonon.

A moratórium futamidő meghosszabbodásra gyakorolt hatásáról találhatsz tájékoztatást a Magyar Nemzeti Bank honlapján (mnb.hu) és találhatsz az interneten erre kifejlesztett kalkulátorokat is. A kalkulátorok nem biztos, hogy teljesen pontos adatokat szolgáltatnak, de ellenőrzésnek megfelelőek lehetnek. A legjobb megoldás azonban az, ha a lakáskölcsönt nyújtó hitelintézettől kérsz pontos kimutatást a moratórium alatt felhalmozódott pontos összegekről.

Általánosságban elmondható, hogy a moratórium legfőbb következménye, hogy a havi törlesztőrészlet nagysága a moratórium hatására nem változik, azonban a futamidő a moratóriumban töltött hónapok számánál nagyobb mértékben emelkedik. Ez az emelkedés nagy mértékben függ a hátralévő futamidőtől és a kamatláb mértékétől.

A törlesztési moratórium a fizetési kötelezettség átmeneti felfüggesztését jelenti, de nem jelent tartozás- vagy kamat elengedést, hiszen a kölcsöntartozás a moratórium ideje alatt is kamatozik. Ha megszakad a törlesztés, úgy nem csökken a tőketartozás, így a kamatszámítás alapja állandó. Ez alapján nem csökken a havi törlesztőrészleten belüli kamatrész nagysága sem, amelynek eredményeképpen több kamat, illetve díj gyűlik össze, mint amennyit az eredeti ütemezés alapján meg kellett volna fizetni. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy a teljes tartozás növekszik, annak ellenére, hogy nincs kamatos kamatszámítás. Minél magasabb a kamatláb, és minél inkább a futamidő elején járunk, annál magasabb a törlesztőrészlet kamatrésze és a moratórium alatt felhalmozódó kamattöbblet is. Minél több időt tölt a fogyasztó a moratóriumban, annál több lesz a felhalmozódó összeg. Ezek együttes hatása akár jelentős mértékű futamidő-hosszabbítást is okozhat.

A kamattöbbletet a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges megtéríteni. Tekintettel arra, hogy a moratóriumról szóló jogszabályok a törlesztőrészlet összegének emelkedését nem teszik lehetővé, ezért futamidő hosszabbítás szükséges. A futamidő hosszabbítás mértéke arányban áll a moratóriumban töltött idővel.

Amennyiben a célod az, hogy elkerüld a futamidő-hosszabbítást, úgy a moratórium alatt felhalmozódott összes tartozást meg kellett megfizetned, tehát az elmaradt törlesztőrészleteket, és az arra eső többletkamatot is. A futamidő-hosszabbítás elkerülésére azonban akkor volt lehetőséged, ha a moratórium végéig, azaz 2021. október 31-ig megfizetted az összes tartozást. Illetve akkor, ha a jogszabály által meghatározott azon csoportba tartozol, akik számára a moratórium még 2022. június végéig meghosszabbodott, és ezt a bent maradási szándékodat jelezted is 2021. október végéig a pénzügyi szolgáltatód felé. Ebben az esetben még mindig élhettél a moratórium lehetőségével és a moratórium időszakában megfizetheted az elmaradt törlesztőrészleteket, és az arra eső többletkamatot is, így elkerülheted a futamidő-hosszabbítást.
Ha már lejárt számodra a moratórium, akkor már csak szerződésmódosítással lehet visszaállítani az eredeti futamidőt, tekintettel arra, hogy a moratórium lejáratát követően a hitelintézetek automatikusan meghosszabbítják a szerződést a szükséges futamidővel.

Üdvözlettel:
a PNTI csapata